央行：网购单日限额5000元是误读

重庆商报  2015-08-02 07:10

[摘要] 央行可能没想到，7月后一天挂网公开征求意见的《非银行支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》会引发市场如此强烈的反应：剁手党们纷纷担心自己再也不能“买买买"了！究其原因，是有市场人士将其中第二十八条解读为，第三方支付账户高支付额度仅为5000元。

央行可能没想到，7月后一天挂网公开征求意见的《非银行支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》会引发市场如此强烈的反应：剁手党们纷纷担心自己再也不能“买买买"了！究其原因，是有市场人士将其中第二十八条解读为，第三方支付账户高支付额度仅为5000元。

央行昨日公开作出回应：市场上关于意见稿规定网购单日高限额为5000元的说法为误读，“网购限额5000元”仅针对用支付账户余额付款的交易，银行卡支付不受此限。而剁手党们每天能花出去多少钱，取决于支付机构能够达到的安全等级。

＊5000元限额只针对支付账户的扣款，不针对银行账户，在网购扣款时，当消费金额超过5000元，超出部分从银行卡账户扣

网购限额管理

仅针对支付账户余额付款交易

央行真的要限制网购，单日多只能花5000元？

央行昨日回应中称，首先要明确的是，无论是对一年20万还是单日5000元的限额管理，央行针对的对象只有一个：使用支付账户中“余额”付款的交易。以用支付宝淘宝为例，如果消费者把钱打进支付宝账户，形成支付宝余额，使用这个支付就会受到央行这个额度的影响。换句话说，对于那些直接选择用银行卡快捷支付的剁手党们来说，这一限额规定完全影响不到你“买买买”。

那征求意见稿中有关单日支付限额5000元的规定究竟是什么回事？实际上，针对支付账户余额支付，央行总共划定了三个档次：1000元、5000元、还有不限额。剁手党们每天能花出去多少钱，取决于支付机构能够达到的安全等级。其中，静态密码、一次性密码、数字证书、电子签名、指纹等都是央行认可的支付验证方式。

1高版：无限额

交易用数字证书或电子签名搭配另一种方式组合进行验证的，额度不限制，具体多少由支付机构跟客户自己协商决定。

举例：我们假设一个场景，某土豪如果想网购宝马7，是否可以通过第三方支付账户实现购买呢？央行回应称，也是不受限制的。网上能买宝马的是VIP客户，从安全角度，如果用支付账户的消费额度，支付机构可以通过协议自主决定。不过，由于眼下电子签名在国内尚未普及，手机上装有数字证书的也并不多，所以想做到单日无限度支付，有些难度。以支付宝为例，它们也提供数字证书验证服务，但是，根据支付宝的介绍，申请数字证书后，只能在安装数字证书的电脑上支付。

2普通版：5000元

两种方式组合验证，如通过密码及手机短信验证码实现的支付，就属于这一类，每天的额度是5000元。

举例：如果小明在支付宝上面买一台价值6000元的手机，碰巧他的支付宝账户有6000元，但是根据规定，小明单日消费限额只有5000元，怎么办？其实完全不用担心这个问题，扣款会优先从小明的支付宝账户扣除5000元，剩下的1000元部分会自动从小明之前绑定的银行卡账户中扣除。只是出于资金安全考虑，想要达到5000元支付账户的消费，小明需要提供两类本人信息交叉验证，让小明证明“你是你”。

3简易版：1000元

如果只用密码、指纹或手机短信三种方式中的一个进行安全验证，或者干脆免去验证环节，单日的限额是1000元，这一版主要是为了满足在小额支付场景下对支付速度的需要。

举例：如果小明需要使用如Uber打车这类自动扣款（通过支付宝支付，只需输入密码验证或使用小额免密码支付）的网络消费项目，消费额度会被限制在1000元以内吗？央行回应称：并没有限制，对1000元消费额度的监管更宽松，只需要一类验证信息。例如，小明只需要提供他的身份证号码或者手机号，两项中的其中一项，他就可以轻松用滴滴、快滴或者Uber打车啦。

释疑

问题1

能满足剁手党的支付需求吗？

央行对支付账户余额进行支付，能满足剁手党的支付需求吗？

央行在昨日回应中，引用了国内典型代表性支付机构2014年一串关于使用支付账户余额支付的数据来解释：61.3%个人客户全年使用支付账户余额进行消费、转账、购买投资理财产品等累计付款金额不超过1000元，80.12%的个人客户不超过5000元，98.5%的个人客户不超过20万元；如果仅仅是网购，受影响的人就更少了：72.31%的个人客户仅用于购物消费全年累计付款金额不超1000元，92%的个人客户不超5000元，99.72%个人客户不超10万元。

问题2

支付宝赚零花钱会受影响吗？

限额通过第三方支付购买理财产品等受影响吗？还能通过支付宝把工资转入余额宝、赚点零花钱吗？

央行回应称，影响是有的，主要还是体现在额度上，即拥有消费、理财功能的综合类支付账户的个人，其所有支付账户的余额付款交易年累计应不超过20万元。

如果遇到心仪的互联网理财产品不想错过，也不难，超过20万限额的部分，还是可以选择银行账户来支付。

问题3

综合类支付账户是如何界定？

如果现有的支付账户已经有理财功能了，属于综合类账户吗？

央行回应称，在新版征求意见稿中，央行对个人支付账户进行了分类：综合类支付账户和消费类支付账户。

两者区别在于，综合类支付账户中的余额可以用于消费、转账以及购买投资理财产品或服务，如支付宝、财付通账户等都属于此类。

而后一类账户的余额仅可用于消费以及转账至客户本人同名银行账户，并不可用于购买投资理财产品或服务。

当然，想要新开这个能理财的综合类账户，门槛有点高，要么面对面完成身份核实，要么通过五个合法安全的外部渠道来证明“你是你”。

不过眼下大家的支付账户，很多都有理财功能，这个等于综合类账户吗？

这个央行暂时还没有权威说法，不过有业内人士表示，如果征求意见完成后央行严格实施，现有的支付账户需要同样完成上述验证才能成为综合账户，也就是说，你以后在买余额宝前，要“升级”你的支付宝账户的安全性。

问题4

P2P和第三方支付能愉快玩耍吗？

征求意见稿规定支付机构不得为从事金融业务的机构开立支付账户，那么P2P和第三方支付机构之间，还能愉快地玩耍吗？

按征求意见稿规定，支付机构不能为P2P（网络借贷）等互联网金融企业开立支付账户，但央行也没断了支付机构的活路，而是在答记者问中表示“仍可为其提供支付通道服务，将付款人的款项划转至网络借贷等企业的银行结算账户”。

是否受影响取决于第三方支付与P2P的合作方式，如果P2P的账户托管在第三方支付机构，那是不允许的；如果第三方支付是与银行合作，即资金存管放在银行，第三方支付提供账户系统设计和支付服务等，那受到的影响则很小。

问题5

银行也可到支付宝开户存款？

余额宝等宝宝类理财性质的利息比存银行利息高太多，那银行是不是也有可能到支付宝开户存款？

央行回应称，如果银行跑到支付宝去开户，这就倒过来了。如果控制不好，传统金融机构和支付机构的风险会相互传递，所以一定要把他们隔离开来，让传统商业银行到央行开户，通过央行跨行支付系统，去完成机构间的资金拆借。所以，意见稿第八条规定，支付机构不得为金融机构，以及从事信贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户。

声音

防止第三方支付银行化银联化

央行征求意见稿后，引发轩然大波。业界关心互联网金融是否遭遇收紧？东方证券银行业首席分析师王剑认为未必如此，他认为监管部门通过征求意见稿想强调的是：互联网支付机构回归“支付业务”本色，规范业务细节，防止出现支付机构的“银行化”、“银联化”。

“银行化”是指支付机构的账户功能过强，充当了银行的角色。“银联化”是指支付机构实质上充当了银行清算机构。不能“银行化”、“银联化”，意味着支付机构只能做支付结算的通道，更通俗地讲，帮助客户把自己账户里的钱，安全转移给卖家。

王剑告诉记者，由于支付宝这样的“多银行开户者”的出现，央行清算就无法垄断了。这就是过顶传球，也就是支付机构的“银联化”。《意见稿》未限制虚拟账户与本人银行账户之间的转账，所以上述过顶传球仍能实施。截至目前，这仍然是央行面临的一个问题，预计未来会出大招。

王剑认为，央行坚持认为，其打造的支付结算-清算体系秩序是不可动摇的。意见稿出台，歪门邪道被堵，支付机构将回归“互联网+”、“大数据金矿”的商业模式。

开户验证难实现 限额应适当调高

“对于监管部门审慎的管理导向我们理解，目前10万元的限额要求应该能满足大部分消费者的需求，毕竟网络支付还是为满足小额、便捷的支付要求。”易宝支付总裁唐彬说，不过，随着经济发展和居民购买能力的提升，应该根据实际情况适当调高交易额度。

一家大型第三方支付机构工作人员则吐槽，“账户验证方式的门槛太高，按照办法，现在的支付公司没有一家可以达到。”上述人员表示，按意见稿，要开综合支付账户，要么面对面验证，要么通过公安网验证、银行卡验证、学历验证等，需要5个或者3个以上的机构证明“你是你”，这种验证很难实现，会给用户带来非常多的障碍。

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