[摘要] 提前还贷贷款人能省多少钱？银行亏在哪儿？
如何办理提前全部还贷
张先生最近继承了已故父母的一笔遗产，打算将银行的住房按揭贷款提前偿还。据建行北京分行房地产信贷部一位人士反映，在办理提前还贷业务时，大多数买房人是提前一次性归还银行剩余全部贷款。买房人提前还贷要向银行书面申请，经同意，可以提前归还全部贷款，不过得支付当月利息。
据了解，提前还款的原因主要有三个：一是像张先生那样手上有了现金，且没有其他用途或投资计划，希望一次清偿贷款；二是打算将抵押的房屋出售；三是准备转到其他条件更为优惠的金融机构办理按揭贷款。
由于客户提前还款的原因不同，因此银行办理还款的手续也不一样。
1.一次还清贷款。银行处理这类提前还款手续较为简便。银行一般要求客户提前通知银行(通常提前1个月或两个月)；银行计算好客户的总欠款数，指定客户于某日或之前到银行付清款项；银行将房契送到律师事务所，办理取消按揭贷款的契约并到房产管理部门登记；律师办好一切手续之后，会通知业主(此时您已真正获得房屋的所有权)领回所有的房产契约。
2.客户将房屋出售而终止贷款。当客户与新买主到律师事务所签好买卖合约后，律师事务所会向银行查询客户尚欠银行的款项，房价欠款数由新买主支付。
3.如果客户取消与甲银行的抵押贷款而向乙银行借款，其手续与出售房屋终止贷款相似，不同的是欠款由乙银行替客户清还。
提前部分还贷能减多少利息
据了解，买房人提前还贷的另一种情况是提前归还银行部分贷款。2000年年底，李先生向银行借取26万元10年期贷款后买了一套房，之后他每月向银行还款2800元。今年年初，他决定提前还银行10万元贷款。在向银行提出申请一个月后，他变更了贷款合同，现在的月还款额降到了现在的1600元。李先生算了一笔账，通过提前还银行10万元贷款，他节省了约3万元利息。
有关人士指出，提前还贷能为买房人节省不少利息支出，尤其是贷款头几年里。购房人在还款前一些年中，利息负担较重，因为本金基数大，利息相应也高，到了后一些年中，随着本金基数的减少，利息亦会逐步减少。但这样一来，对于想到时候一次结清剩余贷款的人来说就有些不划算了，因为那时利息的比重已经很小了。
因此，该人士给购房人提出一个建议，在贷款的前几年中，争取能多还款，比如一下子还5万元，使总贷款中的本金基数下降，那么在剩余的贷款中，也许将来只有十几万元，但偿还年限尚有十几二十年，利息负担很小，这样就不必急于一次还款了。
缩短贷款期限贷款利率不变
提前还贷的还有一种情况是缩短贷款期限。如，张小姐借了银行10年贷款买房，一年之后她决定提前还贷，将还款期限缩短为5年。据建行北京分行有关人士介绍，目前建行可以办理此项业务。买房人只需向银行提出申请，经审核同意后，变更贷款合同就可以了。但需要提醒买房人的是，贷款期限缩短了但贷款利率仍按原利率计算。以张小姐为例，尽管她将贷款期限缩短为5年，但仍按10年的贷款利率计息。
提前还贷银行亏在哪儿
自从本月上海8家银行对提前还贷采取收取违约金的措施后，引起了北京买房人和银行的关注。据了解，目前北京的银行也在对此进行积极的探讨，并有可能推出类似做法。听说了提前还贷将会遭遇罚息的消息后，很多买房人表示不解甚至不满。
买房人张先生说：“我们努力地工作赚钱，有的家庭为了提前还贷甚至要节省开支，反映了买房人有强烈的信用意识，但是银行却要收取违约金，我表示十分不解。”对于买房人提前还贷银行人士认为，提前还贷固然是买房人恪守信用的表现，但是从法律的角度上讲，由于客户在申请按揭贷款时已与银行签订了按揭协议，双方存在合约关系。买房人提前还贷等于改变了合约关系。另外，买房人提前还贷也给银行带来了一些经济损失。
一位农行人士表示，目前很多人对于损失的理解比较狭隘，只认为买房人还不了款才会对银行造成损失，但其实不然。该赚到的利息没有赚到，对银行来说也是一种损失。以上述李先生的例子来讲，他通过还款10万元节省了3万元利息，这意味着银行少收入了3万元利息。如果大笔银行贷款提前蜂拥而至，银行一下又无法将其运用出去，对银行的预期将会产生不小的影响。
相关新闻：
免责声明：凡注明“来源：房天下”的所有文字图片等资料，版权均属房天下所有，转载请注明出处；文章内容仅供参考，不构成投资建议；文中所涉面积，如无特殊说明，均为建筑面积；文中出现的图片仅供参考，以售楼处实际情况为准。
